「消逝的银行」，正站上数字化拐点_正大期货-香港正大国际期货-官网

 

“在一家银行里，寄养着天下上唯逐一只读心兽，任何在银行有恶念的人，都市被它侦查到，也是由于此，这家银行一跃成为天下上排名第一的银行......”

这是科幻影戏《神秘博士》中的一个有趣的剧情设定。回到现实，在银行业，觊觎款项的“恶念”无处不在。

“我们是审查机关，现在你由于涉嫌洗陋规，被列为我们的观察工具。”在佛山一家公司担任财政职员的蓝女士溘然接到一个生疏男子的来电。

在攀谈历程中，生疏男子以事情单元涉嫌洗陋规为由，称若是蓝女士要自证清白或者阻止受到犯罪牵连，必须配合其将该公司的钱转移到“平安账户”。

随后，在仅仅10多分钟内，该公司262万元单元资金所有转出。

若是是在已往，诈骗分子在乐成得手后，会迅速在第一时间通过网银等方式，将到账的资金举行二次转移，等到当事人或者企业意识到有问题的时刻，已经难以挽回损失。

但现在已然差异。上述案例的最后效果是，在诈骗分子涣散转移诈骗资金的历程中，银行风险监控平台自动监测到了这笔异常的生意，并实时启动"智能冻结"功效，将其中的174.84万元乐成冻结，阻止了更大的资金损失。

这是银行自身建设的风控平安系统，与之相连的是银行整个金融平安风控的数字化运转系统。数字化、智能化已然成为当下银行的“读心兽”。

在当下的数字化浪潮里，金融企业往往是各家产业服务商必打的标杆案例。即一旦其拿下某个金融行业的大客，或者国有大行，往往验证其产物和服务能力的强悍，在云盘算、数据库、IT运维领域，这是个普适的逻辑。

而在此之中，作为金融行业的最焦点单元，银行往往是这些能力验证的最鲜明数字化节点，岂论从底层的云建设，亦或是中央层的数据库、IT运维模式，再或者是前端的数字员工，远程RPA，银行都在成为金融数字化的最佳实验田。

现在，这个实验田的耕作土壤正在愈发庞大。

一方面，随同着2021年各个国有大行最先实现下沉到三四线的战略，其逐渐面临的焦点问题是若何基于现有的数字化工具实现总部和网点的数字化联动，以阻止发生总部和网点之间的毗邻间隙；另一方面，随同着国有大行的下沉，地方或者民营银行面临的问题是若何通过细腻化治理实现对区域客户的服务和赋能。

对银行，对产业服务商，这都不是一个易解的数字化大题。

一

分层的银行数字化

“没有任何一小我私人可以躲得过穿玄色洋装、白色衬衫，手拿公牍包扫楼的客户司理。”这句话说的就是银行的营业员。

“您好，我是某银行的客户司理，现在解决本行信用卡，可以免费领取行李箱、小家电等礼物。”这句话，程磊一天要说上百遍。

作为某银行最下层的营业员，程磊天天从公司出发，穿梭在北京各个商务写字楼里，寻找着他的下一个客户。他直言：“我手里所有的客户都是用双腿跑出来的。”这份事情也让他乐成完成了人生一个小目的。他挖苦道，“刚入职一个月就瘦了15斤，终于减肥乐成了。”

而这种“地推式获客”的营销征象并不是个例，存在于当下所有差异体量的银行里。而这似乎也成为银行业最直接、粗暴且“千年稳固”的获客方式。

“所有银行都在讲数字化，可是最底层的器械都无法降本增效，这不就是纸上谈兵嘛！”一位业内人士向产业家吐槽道。这也成为当下银行业“稳固”的一个缩影。

与其“稳固”对应的一个“改变”是，在大环境下，客户对金融存储营业的需求在转变。

曾几何时，国人最热衷的就是将钱存在银行，由于这样既能获得响应的收益，又能获得银行赠予的礼物。

不外，随着市面上余额宝等钱币基金的泛起，银行存款所给的定存利率早已形同虚设，即即是礼物多多，带来的增进空间逐渐见顶。

“已往半年，我都没有去过银行网点。上一次，我一口吻跑了两家银行，找网点、拿号、守候，耗时一个多小时，只是为了在柜台重置手机号码。”

“快两个月了，我没有再通过ATM取现，偶然的取现都是在地铁站内的ATM，而不是银行网点。”

“平均天天我会有三到五次在线支付行为，都通过微信支付、支付宝或者ApplePay，从来不直接使用银行提供的入口支付。对我来说，银行的存在，有点靠近通讯运营商，就像移动、联通一样，我使用它们的服务，然则我和它们没有若干交集，甚至不想和它们发生更多交集。”

可以发现，无论是用户的认知、行为照样态度的转变，都是“猛烈”的。

在金融科技的袭击下，尤其是近年来移动支付、互联网理财及消费金融的跨越式生长，银行普遍与用户的毗邻趋于寡淡，越来越不领会用户，逐渐远离他们的真实需求。

相关数据显示，大型银行、股份制银行以及区域性银行在内的银行都在相继“关门”，近4个月以来，它们关闭的银行营业网点足足有326个，此次关停波及到天下29个省和直辖市，其中浙江最为惨烈，共关闭42个网点。

客观来看，如前文所说，大型银行、股份制银行以及区域性银行所处市场环境、生长阶段和自身资源禀赋的差异，逐渐形成了各自的谋划特点，随之而带来的内部问题也各不相同。

首先是由中、农、工、建、交以及邮储银行国有六大行主导的国有大型银行，其谋划特点是大而不倒，周全着花。

对于大型银行来说，主要面临的问题就是在数字基础设施建设，如私有云的内陆部署、数据库的构建，随同着国家“去IOE”的趋势，银行需要找到具备足够承载能力的供应厂商，保证生意数据的平安温顺畅流通，好比漫衍式数据库。

这也是已往几年时间里腾讯云、阿里云、华为云等云厂商争取的高点。

其次，国有大行在数字化战略推进上，另一个需要的焦点能力是跨区域、跨条线、跨部门、跨层级的统筹协同。由于大而全的谋划特点，更增强调在生态方面的构建能力。

这种需求已经被逐渐知足。“我们帮建行做的就是生态运维，也是平台运维。”广通优云董事长徐育毅告诉我们。广通优云是一家专门做IT运维的产业服务商，在已往的几年时间里辅助建行搭建了生态运维平台“龙舟”，后者可以实现总部和下属银行网点的数字化联动和买通。

在大行之外，是由招商银行、浦发银行、中信银行、中原银行、中国民生银行、广发银行、平安银行等主导的股份制银行，其谋划特点是高抬高打，做优做精。

对于股份制银行来说，考究单点突破，重点提升优势营业，追求极致，全力打造营业领先者是其优势所在。

除此之外，以江苏银行、北京银行、江南农商行等为代表的区域性银行，其谋划特点是深入当地，特色各异。差异于国有大行和股份制银行的谋划模式，区域性银行在手艺、体量上差距甚大，数字化的渗透率也较低，生长形势加倍严重。

数据显示，2013—2019年，区域性银行业绩整体下滑，样本银行的平均ROE仅为10.2%，跌破银行业均值，规模增速降幅近2/3，远超银行业整体水平，不良率几近翻倍且资产质量连续恶化，难以获得有用停止。区域性银行正面临比银行业整体加倍严重的危急。

从数字化转型需求来看，有别于国有大型银行以及股份制银行的“高峻上”服务，区域性银行更多的出口是牢牢围绕基础客户的需求，提供快速响应、贴近客户需求、实质大于形式的“接地气、有温度”的服务，基于优质服务黏住客户，好比基于远程服务，定制服务来举行深度跟踪，实现普惠金融等等。

换言之，对差异体量，以及差异组成因素的银行而言，现在其需要的数字化转型手艺都不相同，但就当下来看，银行的数字化转型，现在更多的仍然仅集中在底层基础设施阶段，在上层的柜台等营业流程侧，数字化的手段仍然乏善可陈。

二

银行数字化，用“生死战的态度”来打

“我们把数字化转型视为生死生死之战。” 3月25日，兴业银行行长陶以平在他的2021年年度讲述中示意。

从投入来看，在这场数字化转型战争中，银行的数字化投入都是一笔天文数字。

凭证公然数据显示，平安银行2021年投入73.83亿元；中信银行投入75.37亿元；被视为数字化转型“急先锋”的招商银行也并未放慢措施，2021年投入132.91亿元。

详细来看，现在各家银行有各自的转型进度：

如建设银行，其作为国有六大行之一，在很早就举行了IT运维的市场POC，通过引入专业的IT运维服务商辅助其梳理数字化模子，构建基本的生态运维框架。

从详细操作来看，从2010年最先，建行最先建设“新一代焦点系统建设工程”，先后投入9500余人，经由六年半的搭建，在2017年6月24日顺遂上线。

对“新一代焦点系统建设工程”的一个简述是，建行把之前固有的部门的数字化竖井建设所有打散，整合到一个统一的“航母级”平台上，举行整体数字化运作，其中包罗数据库的重新选型，云端的私有化部署，以及迅速开发架构的重新设计等等。

凭证建行2020 年年报数据显示，同年建行金融科技投入为 221.09 亿元，较上年增进 25.38%，占营业收入的 2.93%。

这是一笔足够重的投入。

在建行之外，招商银行是一个加倍怪异的存在。

纵观中国各大上市银行的股价，招商银行一定是其中的佼佼者，其本质在于招商银行是海内首家实验金融零售数字化的银行。

金融零售数字化，通俗的注释是招商银行的对员工的考察指标更多的从固有的不量产率、回首款等转变为了MAU——一个偏互联网式的考察模式。

这种转型更在手艺之外，即招行率先实现了重新脑上的数字化转型，通过对用户的深度服务进而实现产物的销售。现实上，这也是招行“一体两翼”战略背后的基本，即招行的数字化模子更多的会赋能前端的客户司理，客户司理可以更深度服企业和客户，进而缔造交互深度下的营业增进。

“招行是现在海内数字运维做的最好的银行，它真正把数据做到了全端流通，这样前端的运营职员可以基于低代码等能力迅速开发应用，进而服务用户，缔造数字化粘性。”一位金融资深人士告诉我们。

凭证数据显示，2020年招商银行公司科技投入119亿元，占收入的4.45%，增进27.25%，住手年底，招商银行两个APP的MAU到达1.07亿。

在国有大型银行和股份制银行之外，区域性银行也更是一个特殊的样板。

相较于前两者，区域性银行更多的数字化转型是围绕“细腻化赋能”，即实现普惠。这其中需要的更是全端营业侧的能力。

以江苏苏宁银行为例，其主营营业恰是通过线下连系线上的方式对线上微商贷申请难题的客户举行走访，使用PAD实现录入资料无纸化、信贷条约电子化、信贷数据影像化，基于人工线下走访的情形，对这些难题客群举行线上人工审批。再如江南农商行，其是基于京东科技提供的虚拟数字人为区域客户提供远程金融服务。

可以说，银行数字化现在愈发出现出一个统一的需求点。

即在平台运维之外，数字化更多的正在向“零售”属性迁徙，即由前期以营业中央转为以用户为中央，岂论是建行的焦点系统建设，亦或是招行的低代码赋能前端营业职员，再或者是区域性银行对用户的深度运营，都是在保证营业稳固性的条件下，更多地向用户侧迁徙。

三

银行进化，站在拐点

总体来看，银行的数字化转型走过了3个重大阶段。

第一个阶段是营业谋划电子化。转型焦点是焦点营业的电子化。代表转型领域有焦点系统建设、网点电子化机具的应用和普及、U盾等风控手艺的应用等。

第二个阶段是治理流程信息化。转型焦点是普及治理信息系统。代表转型领域有营销治理系统、客户关系治理系统、报表治理系统、谋划剖析系统、数据客栈/数据集市的建设等。

第三个阶段是客户交互移动化。转型焦点是移动渠道与开放生态建设。代表转型领域有手机银行建设、移动支付系统搭建、线下产物移动化、开放生态建设等。

就现在而言，银行行业内部的数字化转型普遍良莠不齐。岂论是最前端的焦点系统建设，照样后端的“金融零售数字化”系统，都存在些许短板，以焦点系统为例，只管最近两年各大银行推进的是各个方面的国产替换，但相较于“IOE”提供的稳固能力，国产厂商在某些方面仍然不达标，中央历程中需要普遍地人工干预，最终带来的反而是数字化的“反向效果”。

此外，在详细的营业层面，很少有产业服务商能够提供成熟的深入生意的银行营业数字化能力。尤其对区域性银行而言，单薄的投入导致这种短板更难被补足，细腻化运营遥遥无期。

但从另一方面来看，需求市场却在连续发作。

在疫情的数字化转型中，企业的融资需求更是被无限放大。凭证艾瑞咨询宣布的《2021年中国中小微企业融资生长讲述》显示，凭证经济孝顺来测算，现在我国中小微贷款空间预计为当前规模的1.5-2.3倍；以单户融资需求测算，贷款空间预计为当前规模的2.7倍。

“现在最难做到的就是风控，在疫情时代的不良率大大增添，若是能增添风控能力，银行的营业会呈几何级增进。”一位从事银行偏向事情的人士告诉我们。

从某种水平看，银行正站在数字化转型拐点。这种拐点对应的选项则是是否要举行焦点系统转型建设、是否要举行直播等方式的实验，以及银行内部职员和团队的更新迭代。

岂论是国有大行，照样区域性银行，都需要更周详、更平安、更专业的组织能力和手艺手段去做营业模子的重塑和建设，在保证生意平安的条件下，实现对用户的细腻化治理和运营。

新的实验对应着风险，但也更代表着未来的新时机。

“我们以为现在金融照样一个存量市场，问题的要害在于谁能进来享受这个存量。”上述人士示意。